logo

Годовая отсрочка, касса взаимовыручки и не только: лучшие антикризисные программы банков

07 Май 2020

Из-за пандемии коронавируса государство обязало банки предоставлять заемщикам отсрочки по кредитам. Банки проявили инициативу и начали вводить собственные антикризисные меры, включающие не только реструктуризацию кредитов, но и различные бонусные программы и даже фонд взаимопомощи. Frank Media исследовал, чем могут воспользоваться клиенты банков — граждане и компании МСБ.

Что предложило для граждан государство. Право на отсрочку по кредитам, согласно новому закону, получили граждане, чей среднемесячный доход (куда включается не только зарплата, но и все премии, больничные и прочие выплаты) снизился на 30% по сравнению с 2019 годом.

Кредитный договор должен быть заключен не позднее 3 апреля, в момент подачи заявки на отсрочку заемщик не должен использовать ипотечные каникулы.

Правительство установило в госпрограмме ограничения по сумме: отсрочка положена только тем, у кого сумма кредита на дату выдачи не превышает определенный уровень: например, 4,5 млн рублей для ипотеки в Москве, 250 тыс. рублей для потребительских кредитов, 100 тыс. рублей для кредитных карт и карт рассрочки и 600 тыс. рублей для автокредитов. При соблюдении требований закона заемщик имеет право на 6-месячную отсрочку платежей по кредиту.

По расчетам ОКБ, под условия, предложенные государством, попадает более 70% потребительских кредитов и кредитных карт, 68% ипотечных кредитов в Москве (в Санкт-Петербурге и ряде других регионах более 70%) и около 45% автокредитов.

Что предлагают банки. Банки не ограничились госпрограммой и предложили реструктуризацию кредитов на своих условиях. Как правило, банковские программы охватывают больше заемщиков.

Например, ВТБ и Альфа-Банк предоставляют отсрочку на 3 месяца по кредитам на сумму выше установленного правительством лимита (см таблицу).

Сбербанк и Почта Банк не стали ограничивать размер кредитов. Сбербанк предложил заемщикам продленную отсрочку: до 12 месяцев по потребительским и ипотечным кредитам. Все опрошенные Frank Media банки заявили, что не берут комиссию за предоставление отсрочки по своим программам.

Помимо реструктуризации, крупные банки продлевают сроки принятия документов и действия договоров — это должно помочь клиентам на самоизоляции. Так, Альфа-Банк увеличил срок рефинансирования ипотеки, поскольку клиенты, начавшие этот процесс в марте или феврале, столкнулись с проблемой при передаче залога на баланс банка из-за ограничения работы МФЦ. Также банки продлевают клиентам аренду сейфовых ячеек — чтобы им не нужно было посещать офис банка.

Некоторые банки решили использовать карантин для привлечения новых клиентов и повышения лояльности существующих. Тинькофф предложил повышенный кешбэк и скидки на покупки у компаний экосистемы. Похожую акцию проводит Сбербанк: госбанк продлил срок действия бонусов «Спасибо» и предложил повышенное начисление бонусов за покупки у компаний-партнеров.

Антикризисные меры банков

Какая помощь МСБ. Государственные программы поддержки малого бизнеса включают в себя отсрочку по кредитам для индивидуальных предпринимателей и предприятий МСБ из пострадавших отраслей.

В течение полугода предприниматели могут либо приостановить платежи по кредитам на срок до 6 месяцев, либо платить в течение полугода треть процентов по кредиту, а остальные 2/3 выплатят государство и банк. Также компании могут взять кредит на полгода под 0% на выплату зарплат сотрудникам. ЦБ ограничил эквайринговые комиссии по онлайн-покупкам продуктов питания, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды и товаров повседневного спроса.

Банки ввели дополнительные меры поддержки и для МСБ. Например, Тинькофф снизил эквайринговый тариф для новых клиентов из ряда отраслей.

Альфа-Банк начал обслуживать бесплатно расчетные счета (в рамках акции «Бесплатно навсегда»), Сбербанк временно отменил плату за сервисное обслуживание эквайринговых терминалов и онлайн-касс.

Банк Русский Стандарт отменил сервисные комиссии до момента возобновления бизнеса. Точка открыла собственный фонд взаимопомощи для бизнеса: до 200 тыс. рублей из фонда могут получить компании, подавшие заявку.

Зачем вам об этом знать. Госпрограммы охватывают не всех клиентов, поэтому банки вынуждены вводить собственные меры поддержки. Реструктуризация кредитов и отмена комиссий уменьшат доходы банков, но в то же время помогут избежать накопления рисков в системе.